Во многих европейских языках термин «Страхование» является близким по значению к понятиям «уверенность», «защита» и т.д. (например, английской - insurance, немецком - versicherung). Итак, в мире в сознании людей страхование ассоциируется именно с этими понятиями, и вопрос «Зачем мне полис?» Становится риторическим.

Пора и нам вспомнить давний, несколько забытый украинский термин «убезпечення», который превращает «страх» в «безопасность». С такой инициативой наша компания выступила на I-м международном Ялтинском форуме участников страхового рынка и получила полную поддержку других страховщиков.

Итак, страхование жизни это прежде уверенность в будущем, это разумное решение вложить деньги в новое качество жизни, в Ваш будущий достаток.
Как защититься от непредвиденных рисков, связанных с жизнью и здоровьем Вашим и Ваших близких , как сделать так, чтобы быть готовым к таким проблемам в любой момент Вашей жизни? Ответ на этот вопрос - купить полис страхования жизни и тогда страховая компания в трудные для Вас моменты примет обязанность нести бремя Ваших финансовых проблем на себя.

Полис дает возможность «безболезненно» для семейного бюджета постепенно накопить необходимую сумму средств, при этом уплаченные взносы сразу начинают «работать» и приносить инвестиционный доход. Кроме этого, покупая полис Вы обеспечиваете финансовую защиту для Вашей семьи от наступления трагических событий: смерть, травма, инвалидность, тяжелая болезнь и др.

Страхования жизни придает уверенность в том, что если Вас не станет или Вы серьезно заболеете, Ваши планы относительно себя или Ваших детей, рожденных или нерожденных, будут воплощаться таким образом, как Вам бы этого хотелось. Эта уверенность придаст ощущением Вашего сегодняшней жизни дополнительную ценность.

Итак, страхование жизни - это защита всего того, что представляет ценность для Вас, Вашей семьи, бизнеса; это чувство уверенности, безопасности, собственного достоинства.

Главным требованием к финансовому партнеру, который будет накапливать деньги на нашу пенсию, является надежность и платежеспособность. Платежеспособность страховщиков обеспечивается (ст. 30 Закона Украины «О страховании»):

1. наличием уставного фонда, который должен быть не менее 1,5 млн евро и наличием гарантийного фонда страховщика, к которому относится перераспределенная прибыль, а также дополнительный резервный капитал страховщика;
2. созданием страховых резервов, достаточных для будущих выплат страховых сумм и страховых возмещений;
3. превышением фактического запаса платежеспособности над расчетным нормативным запасом платежеспособности

Основным показателем платежеспособности является величина страховых резервов.

Расчет математических резервов осуществляется отдельно по каждому действующему на отчетную дату договору с учетом темпов роста инфляции. Общая величина математического резерва равна сумме резервов, рассчитанных отдельно по каждому договору. Страховщик одновременно с расчетом страховых резервов по каж­дому договору на определенную дату оценивает объем страховых обязательств перестраховщика на базисе расчета резерва.

Средства резервов по страхованию жизни не являются собственностью страховщика и должны быть отделены от его другого имущества. Страховщик обязан учитывать средства резервов по страхованию жизни на отдельном балансе и вести их отдельный учет. Средства резервов по страхованию жизни не могут использоваться страховщиком для погашения любых обязательств, кроме соответствующих принятым обязательствам по договорам страхования жизни, не могут быть включены в ликвидационную массу в случае банкротства страховщика или его ликвидации по иной причине и подлежат передаче другому страховщику с согласия страхователя и застрахованного лица либо подлежат передаче застрахованному лицу (ст.31 Закона о страховании).

За счет перераспределенной прибыли создаются также свободные резервы, которые являются дополнительным способом обеспечения платежеспособности страховщика.

Нормативный запас платежеспособности страховщика, который осуществляет страхование жизни согласно ст. 30 Закона о страховании обязан равняться величине, которая определяется умножением общей величины резерва долгосрочных обязательств на 0,05. А фактический запас платежеспособности определяется вычитанием из стоимости имущества страховщика (общей суммы активов) суммы нематериальных активов и общей суммы обязательств, в том числе страховых. Это означает, что ликвидное имущество страховщика должно превышать его обязательства более чем на 5%.

Это и есть гарантия выполнения взятых на себя обязательств в 105%!

Страховщики, которые приняли на себя обязательства в размерах, которые превышают возможности их выполнения за счет собственных активов, обязаны перестраховать риск выполнения обязательств у перестраховщиков резидентов или нерезидентов.

Страховщики, у которых страховая сумма по отдельному объекту страхования превышает 10 % суммы оплаченного уставного фонда и сформированных свободных резервов и страховых резервов, обязаны заключить договор перестрахования.

Перестрахование — это важный способ обеспечения выплаты гарантированных страховых сумм.

Какие есть гарантии того, что страховая компания выполнит свои обязательства перед клиентами?

На сегодня, государство осуществляет жесткий контроль за деятельностью страховых компаний, вопросам надежности и обеспечения платежеспособности страховщиков уделено большая часть Закона Украины «О страховании». Только для того, чтобы начать страховую деятельность, компания должна иметь оплаченный уставный капитал в значительном размере, который сейчас установлен Законом на уровне 1,5 млн. Евро, а такие денежные вложения могут свидетельствовать о серьезных намерениях инвесторов относительно собственного бизнеса, ведь они полностью соответствуют этой суммой перед клиентами компании. Для справки, уставный фонд СК «ТАС» более чем в 2 раза превышает законодательно установленный минимум и составляет 21,3 млн. грн.

Следующим элементом «гарантии» надежности страховщика есть резервы по страхованию жизни, которые по закону должны на любую дату превышать обязательства страховщика перед своими клиентам крайней мере на 5%. Такие резервы не являются собственностью страховщика и должны размещаться с учетом безопасности, прибыльности, ликвидности и диверсификации. При этом средства страховых резервов могут быть инвестированы только в наиболее надежные активы, исчерпывающий перечень которых приведен в Законе: денежные средства на текущем счете или в кассе; банковские вклады (депозиты); валютные вложения недвижимое имущество; банковские металлы; акции, облигации, ипотечные сертификаты; ценные бумаги, эмитируемые государством; права требования к перестраховщикам; инвестиции в экономику Украины по направлениям, определенным Кабинетом Министров Украины.

Соблюдение указанных требований закона контролируется Государственной комиссией по регулированию рынков финансовых услуг Украины, которая периодически получает подробную отчетность страховщика и проводит проверки относительно правильности применения страховой компанией законодательства Украины и достоверности отчетности по показателям, которые характеризуют выполнение договоров страхования. При выявлении нарушений Комиссия имеет достаточно широкие полномочия начиная от аннулирования определенных действий страховщика (приказов, соглашений и т.д.) вплоть до смены руководства компании или назначение государственного управляющего.

Следующим уровнем гарантии является и тот факт, что условия страхования, страховые программы и страховые тарифы компании по страхованию жизни прошли полную проверку и утверждены компетентным органом, осуществляющим государственный надзор за страховой деятельностью. Более того, поскольку страховая компания предлагает долговременные услуги, рассчитанные на десятки лет, она не может предоставлять своим клиентам никаких обещаний, гарантированность которых можно поставить под сомнение. Так компания по страхованию жизни не может гарантировать инвестиционный доход более 4% годовых. Однако это не означает, что клиенты должны удовлетвориться таким низким доходом. Закон предусматривает, что компания обязана отдать клиенту не менее 85% от реального дохода, полученного по результатам соответствующего года. Для справки, по итогам 2003 года СК «ТАС» обеспечила своим клиентам суммарный инвестиционный доход в размере 14,58% годовых в валюте, в 2002 году - 12,14, в 2001 -12,46%.

Эти и большинство других гарантий напрямую прописаны в Законодательстве и контролируются государством, однако вопрос гарантий гораздо шире и зависит от многих других факторов.