Накопительное страхование относится к страхованию жизни и выполняет как функцию сбережения и накопления средств, так и защитную функцию. Всего существует четыре разновидности накопительного страхования:

1. СМЕШАННОЕ;
2. «К СРОКУ»;
3. ПОЖИЗНЕННОЕ;
4. ПЕНСИОННОЕ.

Смешанное (иногда его именуют «комбинированным») страхование предполагает уплату взносов, установленных в договоре. В течение всего срока действия полиса к общей сумме взносов прибавляются проценты. Когда договор истек, страхователю выплачивается и полная страховая сумма, и проценты. Этот страховой случай называется «дожитие».

Если во время действия соглашения наступила смерть застрахованного лица, то общая сумма выплачивается наследникам. Инвалидность первой степени также означает выплату полной страховой суммы. При временной потере трудоспособности страхователь получает пособие.

Страхование «к сроку» в нашей стране стало привычным еще с советских времен. Обычно оно подразумевает накопительное страхование детей к совершеннолетию или окончанию школы. В современных условиях особенно актуальным является накопление средств на обучение. Все зависит от размера премий — может хватить и на МГИМО.

Взрослые тоже могут воспользоваться страхованием «к сроку». От смешанного страхование «к сроку» отличается лишь тем, что в случае смерти застрахованного общую сумму наследники получают только к фиксированной дате, и ни минутой раньше. То же самое происходит при потере трудоспособности и получении инвалидности — выплат придется подождать, хотя от обязательных взносов страхователь освобождается и эту заботу берет на себя страховая компания.

Пенсионное страхование подразумевает добавку к государственной пенсии. Размер второй пенсии определяется при подписании договора по соглашению сторон — в принципе, вторая легко может стать первой. В случае смерти страхователя вся сумма достается наследникам. При потере трудоспособности и получении инвалидности страховая компания освобождает страхователя от уплаты взносов, но выплаты производятся в полном размере с фиксированной в договоре даты.

Существует две разновидности пенсионного страхования — пожизненное и временная. Пожизненное говорит само за себя, а временная означает выплаты на протяжении определенного количества времени, к примеру, 10, 15 или 20 лет.

«Непенсионное» пожизненное страхование предполагает лишь один страховой случай — смерть. При этом наследникам выплачивается страховая сумма, накопленная за период действия полиса. К сожалению, процентов здесь обычно не предусмотрено.

Составление плана собственной жизни – это для нас нечто новое. Все мы ходим, как говорят, "под Богом", и никто не может поручиться за собственную безопасность. Для того, чтобы человек из-за непредвиденных обстоятельств не попал в сложную финансовую ситуацию, и создано страхование жизни.

Смысл страхования жизни в том, что страховщик выплачивает возмещение застрахованному или его семье (наследникам), если он потерял трудоспособность в результате несчастного случая или погиб.

Условия выплаты страховки разные, все зависит от договора и вида страхования. И в этом контексте существенно различаются накопительное и рисковое страхование.

Почти депозит

Что такое накопительное страхование жизни? Если обобщить, то получается такая картина. Клиент заключает договор со страховой компанией на определенный срок и регулярно вносит платежи. По окончании срока договора, если с ним ничего не случается, он получает оговоренную сумму с процентами. Если же происходит страховой случай (смерть, инвалидность, увечье), он или выгодоприобретатели получают страховую сумму + накопленные инвестиционные проценты.

Срок действия программы накопительного страхования жизни от 10 до 20 лет. При этом имеется возможность продлить программу до "пенсии", то есть тело вклада будет продолжать приносить доход, жизнь человека будет застрахована, но ежегодный платеж уже вноситься не будет. Таким образом, ЧЕМ РАНЬШЕ человек откроет себе такую программу, тем более КОМФОРТНО сможет накопить себе БОЛЬШУЮ сумму, чтобы перестать активно трудиться и выйти на заслуженный отдых!

Накопительное страхование напоминает банковский депозитный вклад с пополнением. Отличие в том, что забрать деньги досрочно можно только разорвав договор, то есть остановив программу. При этом нет возможности забрать только часть суммы. Таким образом, данные накопления дисциплинируют страхователей в плане управления своими финансами. Если же владелец умрет в период действия договора, то выплата страховой суммы будет произведена выгодоприобретателям (это могут быть не только родственники!) втечение 15 дней. В любом случае, выгодоприобретателем по дожитию может быть тоже любой человек, не обязательно застрахованное лицо.

Страховка в пользу семьи

Рисковое страхование – это страхование жизни на определенный срок. Когда страховым случаем по срочному страхованию жизни является только смерть застрахованного (от болезни или несчастного случая).

Клиент платит очень небольшую сумму одноразово, либо в несколько приемов получает страховую защиту. От чего? От тяжелейшей материальной ситуации, в которой семья может оказаться в результате его смерти. Ведь если речь идет о потере кормильца, на семью ложатся не только расходы по похоронам – надо еще обеспечить средства к существованию. Получив страховку, семья сможет продержаться на плаву какое-то время.

При этом, если клиент втечение срока действия страховки остается жив, его деньги становятся собственностью рисковой страховой компании. В этом – основное отличие срочного страхования от накопительного. Но страховщики утверждают, что деньги не остаются в компании – их выплачивают потерявшим кормильца семьям :).

Договор можно заключить на срок от года до сорока лет. Однако при этом надо пройти медицинское освидетельствование. Договор не заключат с онкобольным, инвалидом I-II группы или человеком, признанным недееспособным, состоящим на учете в психоневрологическом, туберкулезном, наркологическом диспансерах, ВИЧ-инфицированным или больным СПИДом. Однако, если договор заключен на 20 лет и в этот период у клиента обнаружили серьезную болезнь, обязательства страховой компании остаются неизменными. Сумма страховки – до 200 тысяч грн.

Страховая сумма накопительного страхования жизни зависит от планируемой суммы вкалада, пола и возраста клиента + 4% гарантированной законом доходности. Также законом предусматривается увеличение вклада на сумму бонусов (инвестиционный процент). В любом случае, деньги клиента будут выплачены страховой компанией или ему, или выгодоприобретателям.

Накопительное страхование - один из наиболее удобных и надежных способов долгосрочного инвестирования. Он очень популярен в Европе, а сейчас начинает бурно развиваться и у нас.

ЧАСТО ЗАДАВАЕМЫЕ ВОПРОСЫ ПО НАКОПИТЕЛЬНОМУ СТРАХОВАНИЮ ЖИЗНИ 

Каковы принципиальные отличия накопительного страхования жизни от других видов страхования?

Страхование жизни входит в число важнейших видов в системе личного страхования и занимает специфическое место. В нем удачно сочетается процесс обеспечения страховой зашиты и накопления денежных средств граждан. Одной из принципиальных особенностей страхования жизни является его долгосрочный характер (до 40 лет и пожизненно).

Огромная популярность накопительного страхования жизни объясняется возможностью накопить большие средства. На западе именно долгосрочное накопительное страхование жизни является средством аккумулирования стратегических накоплений граждан.

Делая в течение определенного периода небольшие страховые взносы, клиент в конечном итоге оказывается обладателем достаточно большой суммы

Насколько популярны подобные программы на Западе?

Долгосрочное накопительное страхование жизни самый распространенный вид страхования в Западной Европе, Америке и Японии. Его доля достигает 60 – 70% от объема собранной страховой премии в целом по рынку. В разных странах мира около 90% населения имеет полисы долгосрочного накопительного страхования жизни. Например, во Франции на страховые полисы, и прежде всего на полисы накопительного страхования, приходится 20% всех финансовых активов населения и 10% их суммарного имущественного достояния.

Какие программы по страхованию жизни предлагаются у нас?

Как правило, речь идет о следующих видах страхования: рисковое страхование жизни с предоставлением защиты на случай смерти по любой причине, возможно, инвалидности и травм. Разновидностью этого вида страхования является страхование жизни заемщиков кредитов. Второй вид - накопительное страхование жизни, так называемое смешанное страхование жизни и пожизненное страхование. Третий - продукты по страхованию жизни, предусматривающие возможность участия страхователя в инвестиционной деятельности Страховщика (with profit participating), четвертый - пенсионное страхование.

С инвестиционной точки зрения, что Вам кажется более привлекательным: накопительное страхование жизни или банковский депозит?

Это совершенно разные вещи: банк – краткосрочный инструмент. Украинские банки сейчас стараются не заключать договоры больше, чем на год-полтора. Да и на западе банковский депозит рассматривается как вариант быстро заработать, а не как средство накопления.

Кстати, доходность по вкладам в банках сильно зависит от внешних условий, в частности от ставки рефинансирования, устанавливаемой Нацбанком, а страховая компания гарантирует определенный уровень доходности на весь срок действия договора. К тому же стоит иметь в виду, что абсолютно все накопительные программы в страховых компаниях имеют страховую защиту как минимум от несчастного случая и от смерти по любой причине. Выгодоприобретатель в случае смерти застрахованного может получить все накопленные деньги сразу, и ему не придется платить налог на наследство или налог на прибыль, как в случае с наследованием или снятием средств с банковского депозита. В банке к тому же, в случае смерти клиента, придется еще ждать полгода и, возможно, делить деньги с другими наследниками. По страховому договору выгодоприобретателем (то есть наследником) может быть любое лицо, вне зависимости от родственных связей.

А в случае с пенсионными программами, кто получает деньги, если застрахованный умирает?

По пенсионным программам есть несколько вариантов. Если пенсия пожизненная с гарантированным периодом выплат, выгодоприобретатель в случае смерти застрахованного в течение этого периода получает пенсионное обеспечение до окончания этого периода. Если же застрахованный доживает до окончания гарантированного периода, выплаты пенсии продолжаются. В случае с временной пенсией страховщик гарантированно выплачивает ее либо застрахованному, либо выгодоприобретателю до окончания периода выплат.

Всегда ли деньги возвращаются клиенту в том объеме, в котором он их внес?

Могу привести пример. К нам пришел молодой человек 33 лет и внес сразу 50 тысяч долларов и попросил посчитать, какова будет его "пенсия" начиная с 60 лет в течение 15 лет. Мы посчитали – его пенсия составит 1118 долларов в месяц или же он мог бы забрать по истечении 26 лет 150 тысяч долларов.

А какая выгода в этом бизнесе самому страховщику, если деньги всегда с лихвой возвращаются клиенту?

Это выгодно, т.к. одной из особенностей накопительного страхования является его долгосрочный характер, что позволяет инвестировать существенную часть резервов в долгосрочные проекты. Во всем мире накопительное страхование жизни рассматривается как мощный источник инвестирования в реальный сектор экономики и как наиболее сильный инструмент решения социальных проблем.

Вы считаете этот вид инвестирования перспективным?

Перспективы развития этого вида страхования в СНГ связывают с "длинными деньгами", а это в первую очередь МИЛЛИАРДЫ долларов, которые население хранит в "чулках". В нынешних условиях хранить деньги дома "в банке" или "в чулке" уже нельзя – это слишком опасно. Кстати, в последнее время количество денег, привлеченных в коммерческие банки, выросло в несколько раз. Выросла платежеспособность населения, у людей появился стабильный заработок и одновременно встал вопрос, куда разместить "лишние" деньги. Я считаю, что года через три накопительное страхование жизни будет одним из самых востребованных видов страхования: спрос будет выше предложения, профессионалов будет не хватать. Те, кто сейчас развивают это направление, будут "на коне". Подобный скачкообразный рост рынка наблюдался в 1994 году в Польше. Сейчас в этой стране 300 тысяч агентов собирают в год $2,5 млрд. премии. В нашей стране в советские времена накопительным страхованием занимался только "Госстрах", накопленная сумма взносов Госстраха СССР в сегменте страхования жизни на конец 1991 г. была эквивалентна $100 млрд. Для сравнения объем страховых взносов по всем видам страхования, включая обязательное, за 9месяцев 2002 года равен 220 млрд. рублей ( не многим более $7 млрд.).

Будут ли широко распространены подобные продукты в будущем?

Я думаю, они будут востребованы, особенно среди молодежи и людей, которые любят рисковать. Клиенты казино – это и наши клиенты. Но в отличие от азартных игр или игры на фондовом рынке наша программа еще и дает гарантию сохранности принесенных в компанию денег.

На рынке мало кто сможет предлагать аналогичный продукт: это могут себе позволить только крупные холдинговые компании, имеющие как ИФГ "ТАС" в своей структуре и страховую компанию, и управляющую компанию и банковскую сеть.

А вы своим новым продуктом не нарушаете законодательство, которое строго предписывает, куда можно размещать средства от накопительного страхования?

Нет, мы действуем строго в рамках закона – размещаем не более 25% в отрасль, не более 5% в отдельное предприятие. Механизм диверсификации инвестиций прописан в Законе Украины о Страховании.

При нынешней нестабильности гривны, доллара и евро в какой валюте лучше заключать договора накопительного страхования?

Лучше хранить деньги в национальной валюте, поскольку в развитых странах все платежи всегда идут в "родной" валюте и доходность в гривне намного больше. Я думаю, в перспективе хождение доллара в стране станет ненужным. С каждым годом будет все больше договоров, заключенных в гривне.

Как быть с договорами, уже заключенными в долларах, если клиент вдруг захочет перевести их в евро или в гривны?

Раз в год клиент нашей компании может изменять условия договра, это касается и валюты вклада. Перевод будет произведен по курсу Нацбанка на дату операции. При этом взносы принимаются только в национальной валюте.